Lorsque vous placez votre argent sur un produit financier ou d’épargne, vous bénéficiez de certaines sommes périodiquement sur votre placement. Il s’agit des intérêts et il en existe de différentes formes au nombre desquels on peut citer les intérêts composés. Ceux-ci intéressent la majorité, car ils s’ajoutent au capital pour produire eux-mêmes des intérêts. Comment fonctionnent-ils réellement ? La réponse dans cet article.
Qu’est-ce que c’est que les intérêts composés ?
Les intérêts composés équivalent aux intérêts générés par les intérêts que vous cumulez en plaçant votre argent. Pour être plus explicite, quand vous faites un placement, celui-ci génère des intérêts sur l’argent que vous avez placé. Plus tard, au bout d’un certain nombre d’années, ces intérêts que vous avez accumulés vous rapportent à leur tour des intérêts et ainsi de suite. On parle alors d’intérêts composés et vous pourrez mieux comprendre en visitant le blog épargnant 3.0.
Chaque année, les intérêts que votre placement d’argent vous rapporte connaissent une croissance et cela peut aboutir à des proportions énormes sur le long terme. Quand vous placez par exemple de l’argent pour votre retraite, le capital que vous obtiendrez à terme sera notamment constitué d’intérêts composés. Vous pouvez bénéficier d’une explication d’Edouard Petit sur le blog Epargnant 3.0 afin de mieux comprendre le concept d’intérêts composés.
Il est important de souligner que les intérêts composés ne sont pas pareils aux intérêts simples. Edouard Petit s’est d’ailleurs attelé à bien différencier ces deux concepts sur son blog pour éviter toute confusion. Contrairement aux intérêts composés, les intérêts simples ne viennent pas s’ajouter au capital placé. Aussi, pour les calculer, la méthode utilisée diffère de la formule de calcul d’intérêt composé.
Quel est le principe de fonctionnement des intérêts composés ?
Edouard Petit a énoncé sur son site le principe de fonctionnement des intérêts composés en ces termes : « l’argent produit de l’argent qui produit de l’argent et ainsi de suite ». À l’opposé des intérêts simples, les intérêts composés fonctionnent de toute autre manière. Le calcul d’intérêt composé se fait en prenant en compte les intérêts précédents, accumulés au cours des années antérieures. Un cas pratique est détaillé sur le site épargnant 3.0 pour une meilleure compréhension.
C’est à cause de leur principe de fonctionnement que les intérêts composés sont aussi appelés intérêts capitalisés. Effectivement, chaque année, le capital pris en compte augmente à cause des intérêts engendrés. Ainsi, plus le temps passe, plus les intérêts s’accroissent. La durée du placement est donc un facteur capital puisque les intérêts sont progressivement transformés en capital en devenant de plus en plus importants au fil du temps.
Comment calculer les intérêts composés ?
Le calcul des intérêts composés se fait par une formule très simple. De cette formule, vous pourrez aussi déterminer sans difficulté votre capital futur. Par ailleurs, il faut préciser que pour calculer ces intérêts composés, vous devez connaitre les éléments suivants :
- le capital de départ que vous voulez placer ;
- le montant que vous voulez économiser chaque mois ;
- combien de temps pour épargner votre argent ;
- la performance de votre épargne sur le long terme.
Ces éléments sont importants à connaitre, car si vous envisagez d’utiliser un simulateur en ligne de calcul d’intérêts composés, ce sont les informations qui vous seront demandées. Voici la formule de calcul d’intérêt composé :
Intérêts composés = Valeur future — valeur actuelle
La valeur future fait référence au capital de départ additionné des intérêts capitalisés. La valeur actuelle est le capital de départ. Avec ces données, vous pouvez déterminer le capital final en suivant la formule suivante :
Capital final = capital de départ * (1 + rendement) puissance (nombre d’années)
Pour obtenir un résultat précis, il faut élever la puissance au nombre de paiements s’il n’y a pas des paiements tous les ans. Ainsi, lorsque le paiement est mensuel par exemple et que vous investissez sur 2 ans, il faut élever à la puissance 24, c’est-à-dire 2*12 puisqu’il y a 12 mois dans l’année.
Prenons un exemple pour illustrer les intérêts composés :
Supposons que vous investissiez 1000 euros dans un compte bancaire offrant un taux d’intérêt annuel de 5 %, calculé et ajouté chaque année.
Après la première année, les intérêts composés de 5 % sur les 1000 euros initiaux s’élèveraient à 50 euros (5 % de 1000 euros).
Maintenant, votre capital total sera de 1050 euros (1000 euros initiaux + 50 euros d’intérêts). Pour la deuxième année, les intérêts composés de 5 % seront calculés sur ces 1050 euros, ce qui donne 52,50 euros (5 % de 1050 euros).
Votre capital total à la fin de la deuxième année serait donc de 1102,50 euros (1050 euros + 52,50 euros d’intérêts).
Ce processus se poursuit chaque année, avec les intérêts calculés non seulement sur le capital initial, mais également sur les intérêts déjà accumulés. Ainsi, au fil du temps, le montant des intérêts générés augmente, accélérant la croissance de votre investissement.
Les intérêts composés permettent donc à votre capital de croître de manière exponentielle au fil des années, ce qui peut représenter un avantage significatif pour les investissements à long terme.
Comment bien profiter des intérêts composés ?
D’emblée, il faut savoir que tout investissement sur le long terme vous fera certainement profiter des intérêts composés. Ainsi, lorsque vous commencez le plus tôt possible, même avec de faibles montants, cela a un impact considérable.
Pour en tirer aussi profit, vous pouvez améliorer le taux de rendement de votre épargne. L’impact sera très significatif, car une épargne plus performante génère plus d’intérêts composés. De plus, vous n’aurez pas forcément besoin de performances colossales pour voir la différence.
Quels sont les avantages des intérêts composés ?
Le principal avantage des intérêts composés est que le temps joue forcément en votre faveur. En effet, avec les intérêts composés, lorsque les rendements de votre placement d’argent sont positifs, votre épargne vous rapporte annuellement un peu plus que l’année passée. De ce fait, plus vite, vous commencez à épargner, plus tôt, vous bénéficierez de la puissance des intérêts composés.
Cette forme d’intérêts engendre effectivement un effet boule de neige. Même si vous ne disposez pas d’un capital important pour commencer, le temps peut toutefois vous permettre d’amasser plus d’argent grâce aux intérêts composés.
Quels risques comportent les intérêts composés ?
Le principal risque avec les intérêts composés se situe au niveau des frais de gestion. En effet, certains produits financiers impliquent des frais de gestion assez énormes qui peuvent s’accumuler au fil des années et atteindre même des proportions très importantes. Il est alors recommandé de surveiller de très près les frais avant tout placement. Assurez-vous de choisir un organisme financier proposant des frais de gestion raisonnables afin de vous permettre de profiter au mieux des intérêts composés.
Comment s’y prendre avec les intérêts composés ?
Pour développer votre capital, il est important de placer votre épargne, mais comment procéder pour optimiser votre profit sur les intérêts ? Pour que ces intérêts jouent en votre faveur, vous devez faire de bons placements. Et ce qui fait la qualité d’un placement est sa performance et les frais qui en résultent. En effet, un bon placement ne doit pas comporter trop de frais.
En outre, vous devez veiller à ce que le placement soit adapté aussi bien à votre personnalité qu’à vos objectifs. Vous pouvez aussi bénéficier des intérêts composés en investissant dans les ETF ou trackers. Quand ceux-ci capitalisent les revenus, ils conservent à la fois les intérêts versés par les titres financiers et les dividendes. Cela contribue à accroitre la valeur du tracker dans le temps et les intérêts composés se font donc tout naturellement.
